הלוואות צמודות למדד
כאשר אנשים נוטלים הלוואות מהבנק או מן החברות החוץ בנקאיות, אחד המסלולים הפופולאריים ביותר שעומדים לרשותם הוא הלוואות צמוד מדד המחירים לצרכן. ננסה להסביר על היתרונות והחסרונות של אופציית אשראי זו.
מהו מדד המחירים לצרכן
ישנה חשיבות גדולה במדידה מדויקת של רמת המחירים הכללית במשק, מכיוון שנתון זה משפיע בצורה משמעותית על כלכלת המדינה מבחינת צמיחה, הוצאה פרטית, שכר עבודה ועוד פרמטרים רבים.
כדי לנתח את עליות המחירים במשק (אינפלציה) בצורה שוטפת, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משתמשת בסל קבוע של מוצרים הכוללים בין השאר נדל"ן, תקשורת, פירות וירקות, תחבורה ועוד. לגבי סל זה מתבצעת בדיקה חודשית שלאחריה מתפרסם אחוז השינוי מהחודש הקודם – כאשר הסל עולה באחוז אחד, הרי שזה אומר כי מדד המחירים במשק עלה באחוז אחד גם כן (ולהפך).
חשיבותו של המדד טמונה גם בכך, שהוא מבטא בצורה טובה את השינוי ביכולת הקנייה של הציבור. גם אם אדם אינו מבזבז את כספו, אך מדד המחירים עולה, הרי שהכסף שלו מאבד מערכו.
היתרונות והחסרונות של הלוואות צמודות למדד
היתרון הגדול ביותר של הלוואות צמודות מדד הוא הריביות הנמוכות שכרוכות באשראי מסוג זה ביחס למסלולים אחרים. הסיבה לכך קשורה לעליות ההדרגתיות של המדד לאורך השנים – רוב הזמן המדד עולה ולא יורד. למעשה, אחת מהמטרות של בנק ישראל היא לגרום לאינפלציה מתונה, של כ-2%-3% בשנה והוא פועל כל הזמן כדי להשיג את היעד הזה.
מכיוון שהבנקים מודעים להתנהגות המדד מבחינה היסטורית, הם מוכנים לספוג ריביות נמוכות בטווח הקצר על חשבון רווחים בטווח ארוך. בנוסף, סיכון האשראי מבחינת אובדן ערך כספי מוטל במלואו על הלווה.
החסרונות של הלוואות צמודות מדד לגבי הלווה, הם כמובן הסיכונים הגבוהים שלהן. המדד יכול להשתנות בצורה מהירה למדי וכל שינוי מבחינת הלווה, פירוש תוספת להחזר החודשי. כאשר מחשבים את העלייה הפוטנציאלית של המדד למספר שנים, הסכום יכול להיות מאד משמעותי.
אנו בפורטל בנק כרמל מציעים לך השוואה בין האפשרויות המשתלמות ביותר של הלוואות צמודות למדד. כדי לחסוך זמן וכסף, כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך באתר והנציגים שלנו יחזרו אליך בהקדם האפשרי.