הלוואה הפכה לחלק בלתי נפרד מאורחות חיינו. בין אם פרטית או עסקית, הגישה לבנק או למקורות מימון חוץ בנקאיים עם הבקשה לקבל סכום כספי מסוים היא תופעה שכיחה ומוכרת.
כדרכן של הלוואות צריך גם להחזיר אותן. וכדי לעשות זאת על הצד הטוב ביותר, כדאי להיערך מראש ולהבין מה היא מורכבת ומה יהיה שיעור ההחזרים.
לפניכם מידע על חישוב החזרי הלוואות וסוגי ההלוואות השכיחים ביותר.
חישוב הלוואות
רכב חדש, דירה, טפול שיניים או נסיעה לחו"ל, הרחבת העסק או גיוס הון לעסק חדש, הן רק חלק מהסיבות לנטילת הלוואה.
קיימים מספר סוגי הלוואות. כל סוג הוא בעל מאפיינים שונים שעליהם מתבסס חישוב ההלוואה, הריבית, וכמות ההחזרים שנגזר גם מתקופת החזר ההלוואה.
חישוב החזרי ההלוואות יכול להתבצע מול הבנק, באמצעות הבנקאי שמסביר את המאפיינים של כל הלוואה ומבצע את החישוב הנדרש שיסביר כמה תחזירו כל חודש, או באופן עצמאי, עם הזנת הנתונים והסכומים למחשבונים וירטואליים המצויים כיום באינטרנט באתרי כל הבנקים.
באמצעות הזנת מספר נתונים, כמו סכום ההלוואה, סוג ההלוואה ומשך החזר ההלוואה הרצוי לכם, נערך חישוב ההחזרים של כל סוגי ההלוואות, כשהתוצאה שתקבלו כוללת את הריבית ותנאים נוספים של ההלוואה הרלוונטית.
סוגי הלוואות וחישובן
בין סוגי ההלוואות השונים מצויות הלוואות משכנתא, פריים, צמודות, הלוואות בלון ואחרות.
- חישוב הלוואות בלון- זוהי הלוואה גמישה בה הבנק מציע הפרדה בין החזר ההלוואה לבין התשלומים הנלווים שלה. כלומר, עם הלוואת בלון ניתן לשלם קודם את הריבית וההצמדה למשך כל תקופת ההלוואה ובסיומה לשלם את הקרן, סכום ההלוואה, במלואה, בתשלום חד פעמי או לכל היותר שניים.
- חישוב הלוואות גישור- הלוואה מסוג זה היא נפוצה בעיקר בעולם העסקים. היא משמשת לתקופה זמנית, למשל, עד שתשתחרר קרן השתלמות או יפרע תשלום דחוי. הלווה משיב את סכום ההלוואה במלואו לאחר תקופה שהוגדרה, לרוב קצרה, ובריבית נמוכה בשל פרק הזמן הקצר הנדרש להחזיר אותה.
- חישוב הלוואות משכנתא- הלוואות שמטרתן רכישת דירה או בית ניתנות במסלולים שונים. חישוב החזרי הלוואות אלו הוא מורכב יותר מהלוואות אחרות מאחר והוא מכיל בתוכו אלמנטים נוספים, למשל ביטוח משכנתא. המורכבות נובעת גם בשל הסכומים הגבוהים ופרק הזמן הארוך שעומד בפני הלווה להחזר ההלוואה.
קיימים מחשבונים רבים לחישוב הלוואות משכנתא וחלקם כוללים גם חישוב שווי הדירה שתוכלו לרכוש בהתאם להון העצמי שלכם וליכולת ההחזר החודשית שלכם, וגם מחשבון הכולל הוצאות נלוות לתהליך רכישת הדירה, כמו מסים ותשלומים שונים.
- חישוב הלוואות פריים- פריים הוא הריבית הבסיסית הקיימת במשק ואשר משמשת לחישוב תשלומי הלוואות. חישוב הלוואות פריים מושפע מריבית הפריים, שיכולה לרדת או לעלות, זאת בהתאם לעדכונים של בנק ישראל.
בעת חישוב ריבית פריים נהוג לחשב ריבית פריים בתוספת מרווח מסוים באחוזים, בדיוק מסיבה זו של שינויים אפשריים בריבית. זהו למעשה המונח המפורסם שאנו נתקלים בו פעמים רבות "פריים+ אחוז וחצי" וכדומה..
- חישוב הלוואות צמודות- מסלול הלוואות צמודות נחלק לשני אפיקים: צמודות מדד בריבית משתנה וצמודות בריבית קבועה. חישוב הלוואות צמודות בריבית משתנה מתבסס על שינויים אפשריים בריבית על סכום ההלוואה. שינויים אלו יכולים להיות גם לטובת הלווה אם הריבית פוחתת.
חישוב הצוואות צמודות בריבית קבועה משמען ריבית קבועה שנקבעה מראש בעת נטילת ההלוואה ואינה מושפעת משינויים או תנודות במשק, גם אם היא יורדת.
- חישוב הלוואות שפיצר- מדובר על סוג של לוח סילוקין שמסביר את החזר ההלוואות וכיצד בדיוק הוא מתבצע. הלוואות שפיצר מאופיינות בהחזר שווה מדי חודש בחודשו על פי שיטת החזר ברורה ונוחה. החישוב מתבצע באופן מורכב שיאפשר להגיע לתוצאה של החזרים שווים מדי חודש ומתאפשרת רק אם מדובר על הלוואות שאינן צמודות מדד, מאחר והוא משתנה בכל חודש או תקופה ולא מאפשר החזר שווה של תשלומים.
חישוב החזרי הלוואות באינטרנט
המחשבונים אותם מעמידים הבנקים לרשות הגולשים מסייעים בהבנת התמונה הרחבה, ואת מרכיבי ההלוואה. ניתן להשוות בין אפיקים ומסלולים שונים של הלוואות ולחסוך זמן יקר.
זקוקים להסברים נוספים ולהבין איזו הלוואה מתאימה ביותר לכם וליכולת ההחזר החודשית שלכם? מלאו את פרטיכם באתר ונציגי כרמל אשראי ישמחו לסייע.
