הלוואה מקופת גמל – החלופה למשיכת כספים מקופת הגמל
תוכן עניינים
- משיכה מקופת הגמל – פגיעה בפנסיה
- הפיתרון – הלוואה מקופת הגמל
- כל מה שחשוב שתדע על הלוואות מקופת גמל
- היתרונות בלקיחת הלוואה על חשבון קופת גמל
- הלוואה כנגד קופת גמל - מסלולים, תנאים וריביות
- בדוק זכאותך להלוואה מקופת גמל
- מה ההבדל בין בקשת הלוואה מקופת גמל להלוואה בנקאית?
- הלוואה מקופת גמל להשקעה בתנאים שלא תרצה לפספס
- המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם
אם יש לכם כספים בקופת גמל אתם ודאי יודעים כי אתם זוכים להטבות מס משמעותיות מהמדינה. בישראל, המדינה מעודדת חיסכון של כספים דרך קופות הגמל לשכירים ולעצמאים – עצמאי מפריש לעצמו ואילו בקופת השכיר, יש למעביד השתתפות משמעותית בחיסכון.
משיכה מקופת הגמל – פגיעה בפנסיה
אלא מה? לעיתים המפקידים בקופת הגמל (להלן העמיתים) זקוקים לכספים ואינם מסוגלים לקבל הלוואה מהבנק או מגורמים חוץ בנקאיים – בדרך כלל משום שאין להם ערבויות ובטחונות מתאימים. במצב זה הם לעיתים מושכים את הכספים מהקופה – פעולה הפוגעת משמעותית בחיסכון הפנסיוני שלהם ובהטבות המס החלות על החיסכון והקבועות בחוק.
הפיתרון – הלוואה מקופת הגמל
הכסף שלכם בקופת הגמל חשוב לעין ארוך ומהווה את הערובה לביטחונכם הכלכלי בעתיד. עליכם לדעת כי יש חלופה לפתיחה של קופת הגמל והיא הלוואה מקופת הגמל. רעיון ההלוואה הוא פשוט: במקום לשחרר כספים מהקופה ולפגוע בעתיד הפנסיוני שלכם, עדיף לכם לקחת הלוואה כאשר הכספים מהקופה מהווים ערבות להחזר ההלוואה.
היתרון הוא שאין צורך בערבים והריבית המקובלת בהלוואה כזו היא אטרקטיבית יחסית. בנוסף, קופת הגמל אינה גובה עמלות על לקיחת ההלוואה (בניגוד לבנקים). ההליך לקבלת ההלוואה פשוט: פונים לחברה המנהלת את קופת הגמל ומגישים בקשה להלוואה – אין צורך להמציא נתונים כגון שכר, אישורים מהבנק וכו'. כאמור, היתרון המרכזי הוא שאין פגיעה בחיסכון הפנסיוני והעמית ממשיך להעביר כספים ולהגדיל את תוכנית החיסכון שלו.
אם ברצונכם בהלוואה מקופת הגמל, דעו כי עליכם לצבור ותק של לפחות שלוש שנים בקופה. ההלוואות ניתנות לפרקי זמן של עד 5 שנים כאשר צורות הפירעון שלהן הן כאלה המקובלות בשוק הפיננסי הבנקאי והחוץ בנקאי – החל מפירעון חודשי של הקרן והריבית ועד להלוואת בלון בה כלל סכום ההלוואה נפדה בתום תקופה ההלוואה (כנגד ערבויות מתאימות כמובן).
כל מה שחשוב שתדע על הלוואות מקופת גמל
קופת גמל היא אחד ממכשירי החיסכון המשתלמים ביותר לטווח הארוך, היא מיועדת לשכירים ולעצמאים המעוניינים לחסוך לגיל הפרישה. החיסכון בקופת גמל מעניק הטבות מס משתלמות מטעם המדינה, ויש מגוון מסלולי השקעה כך שניתן להשיג תשואה טובה לאורך זמן.
אחד מהיתרונות של חיסכון בקופת גמל הוא האפשרות לקחת הלוואה נוחה כנגד התגמולים שנצברו בתוכנית החיסכון. הלוואה קופת גמל נחשבת להלוואה אטרקטיבית במיוחד מאחר שניתן לקבל ריבית נמוכה כיוון שבית ההשקעות (או חברת הביטוח) כמעט ואינו לוקח סיכונים.
היתרונות בלקיחת הלוואה על חשבון קופת גמל
ישנם מספר יתרונות בלקיחת הלוואות על חשבון קופת גמל. היתרונות העיקריים הינם:
- הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה שאינה משפיעה על מסגרת האשראי בבנק.
- ריבית נמוכה ואטרקטיבית.
- שמירה על ותק בחיסכון.
- אין צורך למשוך את הכסף ולאבד זכויות והטבות מס משתלמות.
- קל לקבל אישור להלוואה מאחר שהיא ניתנת כנגד כספים שהלווה צבר בקופת הגמל שלו.
הלוואה כנגד קופת גמל – מסלולים, תנאים וריביות
| מסלול הלוואה | תנאים | ריבית ממוצעת |
| הלוואה על חשבון קופת גמל אנליסט | החל מ-20,000 ₪ ועד 75% מכספי תגמולים נזילים, למעט מסלול מנייתי בו ניתן לקבל הלוואה עד 50% מהכסף הנזיל. תקופת ההלוואה עד 7 שנים | P מינוס 0.5% (כספים נזילים), P + 1% כספים לא נזילים |
| הלוואה מקופת גמל מנורה | החל מ-10,000 ₪ ועד 78% מכספי תגמולים נזילים או עד 28% בכספים לא נזילים, לתקופה של עד 7 שנים | החל מ-P מינוס 0.5% |
| הלוואה מקופת גמל הראל | החל מ-20,000 ₪ ועד 80% מכספי תגמולים נזילים או עד 20% מכספים לא נזילים, לתקופה של עד 7 שנים | P מינוס 0.5% (כספים נזילים) P + 0.5% (כספים לא נזילים) |
| הלוואה מקופת גמל מגדל | החל מ-10,000 ₪ ועד 80% מכספי התגמולים הנזילים, לתקופה של 7-3 שנים | P מינוס 0.5% |
| הלוואה מקופת גמל מיטב דש | עד 50,000 ₪ או עד 50% מהכספים הנזילים, לתקופה של עד 7 שנים | P + 1% |
| הלוואה על חשבון קופת גמל אלטשולר | עד 100,000 ₪ או עד 30% מהכספים הנזילים, לתקופה של עד 7 שנים | P + 1% |
חשוב לדעת כי נכון ל-2023 קשה מאוד לגייס הלוואה מקופת גמל אלטשולר או מקופת גמל מיטב דש, מאחר שבתי ההשקעות שינו את מדיניות ההלוואות שלהם והם מיצו את רוב האשראי.
בדוק זכאותך להלוואה מקופת גמל
לבדיקת זכאותך לקבלת הלוואה מקופת גמל אנא מלא את הטופס בסוף עמוד זה. עליך למלא את כל הפרטים ולציין את קופת הגמל אליה אתה מפריש כסף.
מה ההבדל בין בקשת הלוואה מקופת גמל להלוואה בנקאית?
הלוואה מקופת גמל היא הלוואה חוץ בנקאית שאינה פוגעת באובליגו ולרוב ניתן להשיג ריבית אטרקטיבית ונמוכה יותר מהריבית המקובלות על הלוואות לכל מטרה דרך הבנקים. כמו כן, אין צורך להחתים ערבים ולהעמיד ביטחונות כנגד ההלוואה מקופת גמל, בעוד שבבנק נדרשים להציג בטוחות לקבלת המימון, ויש להתמודד עם ביורוקרטיה מורכבת ומייגעת של הבנקים.
הלוואה מקופת גמל להשקעה בתנאים שלא תרצה לפספס
שכירים ועצמאים חוסכים לגיל הפרישה גם באמצעות קופת גמל להשקעה, זהו מסלול שונה מקופות הגמל לתגמולים מאחר שאין התחייבות להשקיע לפחות ב-30% אג"ח, וכל הכסף מושקע בשוק ההון. ניתן לגייס הלוואה להשקעה, כלומר הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה, עד לסכום של 80% מהכספים הנזילים.
זו הלוואה בריבית אטרקטיבית המתאימה לעמיתים שהם שכירים או עצמאים, וכך לא פוגעים בחיסכון הפנסיוני ושומרים על ותק וזכויות.
המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם
מהי הלוואה כנגד קופת גמל?
הלוואה לכל מטרה כנגד כספים נזילים או לא נזילים שצברת בקופת הגמל שלך. זו הלוואה נוחה בריבית אטרקטיבית וללא צורך בערבים וביטחונות.
מהם התנאים ללקיחת הלוואה על חשבון קופת גמל?
כדי לקבל הלוואה מקופת גמל עליך להיות עמית ולצבור סכום מינימלי, לפחות כמה עשרות אלפי שקלים. בדרך כלל ניתן לקחת הלוואה החל מ-10,000 ₪ ועד 80% מהכספים הנזילים (למעט מסלול מנייתי), לתקופה של 7-1 שנים.
האם כדאי לקחת הלוואות מקופת גמל?
בהחלט כן, זו הלוואה בתנאים אטרקטיביים ובריבית הדומה לריביות בהלוואות המשכנתא.
כמה הלוואה אוכל לקחת בהלוואה מקופת גמל?
לרוב תוכל לקבל הלוואה עד לסכום של 80% מהכספים הנזילים או עד 30% מהכספים הלא נזילים.
כיצד עליי להגיש בקשה להלוואה על חשבון קופת גמל?
עליך למלא טופס דיגיטלי באזור האישי באתר של בית ההשקעות או חברת הביטוח, וחשוב לצרף מסמכים על פי דרישה כדי שלא לעכב את הטיפול בבקשתך.
מה ההבדלים בין הלוואה כנגד קופת גמל להלוואה כנגד קרן השתלמות?
אלו שני מסלולים שונים של הלוואות, והתנאים בדרך כלל דומים, בכפוף למדיניות של הגוף הפיננסי. עם זאת, חשוב לזכור כי קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני, לכן הכספים הנזילים בקרן פחות גבוהים בהשוואה לסכום שניתן לגייס באמצעות הלוואה מקופת גמל.
מאילו חברות ניתן לקחת הלוואה מקופת גמל?
ניתן לקחת הלוואה מקופת גמל מרוב בתי ההשקעות וחברות הביטוח שמנהלים את קופות הגמל לתגמולים ולהשקעה.
האם עדיף לקחת הלוואה מקופת גמל או למשוך את הכסף?
עדיך לקחת הלוואה כנגד קופת הגמל ולא למשוך את הכסף, כיוון שמשיכת הכסף פוגעת בוותק החיסכון ומונעת את הטבות המס מטעם המדינה.