הלוואות חברתיות – מדריך מקיף לקבלת ההלוואה
תוכן עניינים
הלוואות חברתיות, הידועות גם כהלוואות עמית לעמית או P2P (Peer-to-Peer), הן מודל מימון חדשני שהתפתח בשנים האחרונות. בשיטה זו, אנשים פרטיים או עסקים קטנים יכולים ללוות כסף ישירות מאנשים אחרים, ללא תיווך של מוסד פיננסי מסורתי כמו בנק.
הפלטפורמות המקוונות משמשות כמתווכות, מחברות בין מלווים ללווים ומנהלות את תהליך ההלוואה. הן מאפשרות למלווים להשקיע סכומים קטנים במספר הלוואות שונות, מה שמפזר את הסיכון.
היתרונות העיקריים של הלוואות חברתיות כוללים ריביות נמוכות יותר ללווים ותשואות גבוהות יותר למלווים, בהשוואה לאפשרויות המסורתיות. הן גם מציעות גישה למימון לאנשים שעשויים להתקשות לקבל הלוואות מבנקים מסורתיים.
עם זאת, הלוואות אלו כרוכות בסיכונים מסוימים. למלווים יש סיכון גבוה יותר לאי-תשלום, שכן ההלוואות אינן מגובות בביטחונות. ללווים, הריביות עשויות להיות גבוהות יותר אם הם נחשבים בעלי סיכון גבוה.
רגולציה של הלוואות חברתיות משתנה ממדינה למדינה, כאשר חלק מהמדינות מפקחות עליהן באופן הדוק יותר מאחרות. בישראל, התחום עדיין מתפתח ונתון לפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
לסיכום, הלוואות חברתיות מציעות אלטרנטיבה מעניינת למערכת הבנקאות המסורתית, עם יתרונות וחסרונות משלהן, ומהוות חלק מהמגמה הגוברת של פינטק וחדשנות פיננסית.
מאפיינים מרכזיים של הלוואות חברתיות
קשר ישיר בין עמיתים: לווים ומלווים מתחברים ישירות ללא תיווך של בנקים מסורתיים.
פלטפורמות מקוונות: ההלוואות מתבצעות דרך פלטפורמות אינטרנטיות ייעודיות המנהלות את התהליך.
פיזור השקעות למלווים: מלווים יכולים לפזר את השקעותיהם על פני מספר הלוואות כדי להפחית סיכון.
ריביות נמוכות יותר: לווים עשויים לקבל ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות מסורתיות.
תשואות גבוהות למלווים: מלווים עשויים להרוויח תשואות גבוהות יותר בהשוואה לחשבונות חיסכון או השקעות מסורתיות.
נגישות: הלוואות אלו עשויות להיות נגישות יותר לאנשים המתקשים לקבל הלוואות בנקאיות מסורתיות.
הערכת סיכונים: הפלטפורמות משתמשות בשיטות חלופיות להערכת כושר החזר של הלווים מעבר לדירוג אשראי מסורתי.
הלוואות ללא בטחונות: רוב ההלוואות החברתיות הן ללא בטחונות, כלומר אינן מגובות בנכסים.
שקיפות: תהליך ההלוואה שקוף יותר, עם תנאים ברורים.
גמישות: תנאי ההלוואה יכולים להיות גמישים יותר, מותאמים לצרכים ונסיבות שונות.
היבט קהילתי: קיימת לעתים תחושת קהילתיות או אחריות חברתית בצורת הלוואה זו.
אתגרים רגולטוריים: המסגרת הרגולטורית להלוואות חברתיות בישראל עדיין מתפתחת.
מבוסס טכנולוגיה: הלוואות אלו מסתמכות רבות על טכנולוגיה להתאמה, הערכת סיכונים וניהול.
מהירות: תהליך הבקשה והאישור של ההלוואה מהיר יותר לרוב מהשיטות המסורתיות.
גדלי הלוואה משתנים: ההלוואות החברתיות יכולות לנוע מהלוואות אישיות קטנות ועד הלוואות עסקיות גדולות יותר.
רשימת הגופים המעניקים אותן בישראל
1. בלנדר: פלטפורמת P2P מובילה בישראל. מציעה הלוואות עד 150,000 ₪ לתקופה של עד 72 חודשים. דורשת דירוג אשראי סביר ומעלה.
2.טריא: מתמקדת בהלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. מציעה הלוואות עד 500,000 ₪. דורשת ערבות אישית ובטחונות עסקיים.
3.אלפא ביט: מתמחה בהלוואות מגובות נדל"ן. מציעה הלוואות גדולות יותר, לעתים מיליוני שקלים. דורשת בטחונות נדל"ניים.
4.באבא קרדיט: מתמקדת בהלוואות קטנות לטווח קצר. מציעה הלוואות עד 10,000 ₪ לתקופה של עד 12 חודשים. דרישות אשראי מקלות יחסית.
5.פאנדבוקס: מציעה הלוואות לעסקים ויזמים. הלוואות עד 300,000 ₪. דורשת תכנית עסקית ומחזור הכנסות מינימלי.
6.ביטוביט: מתמחה בהלוואות מגובות מטבעות דיגיטליים. מציעה הלוואות בהתאם לשווי המטבעות המוחזקים. דורשת החזקת מטבעות דיגיטליים כבטוחה.
7.קרדיט פלייס: מציעה הלוואות אישיות וצרכניות. הלוואות עד 100,000 ₪. דורשת הכנסה קבועה ודירוג אשראי סביר.
8.לנדינג קלאב ישראל: פלטפורמה בינלאומית עם נוכחות בישראל. מציעה מגוון רחב של הלוואות. דרישות משתנות בהתאם לסוג ההלוואה.
נקודות חשובות אודות ההלוואות-
סכום ההלוואה: הלוואות חברתיות בישראל נעות בין 1,000 ₪ ועד מיליוני שקלים, תלוי בפלטפורמה ובסוג ההלוואה.
תקופת ההחזר: רוב ההלוואות מוצעות לתקופות של בין 3 חודשים ל-5 שנים, עם אפשרויות לתקופות ארוכות יותר בהלוואות גדולות.
ריבית: שיעורי הריבית משתנים מאוד, החל מ-3% ועד 20% ומעלה, תלוי בדירוג האשראי של הלווה והסיכון הכרוך בהלוואה.
דרישות אשראי: רוב הפלטפורמות דורשות דירוג אשראי מינימלי, אך יש כאלה המציעות הלוואות גם ללווים עם היסטוריית אשראי מוגבלת.
הכנסה מינימלית: בדרך כלל נדרשת הכנסה חודשית מינימלית, שיכולה לנוע בין 3,000 ₪ ל-10,000 ₪ ומעלה, תלוי בגובה ההלוואה.
גיל מינימלי: רוב הפלטפורמות דורשות גיל מינימלי של 18 או 21, עם חלק מהן המגבילות הלוואות לבני 25 ומעלה.
אזרחות ותושבות: בדרך כלל נדרשת אזרחות ישראלית או תושבות קבע, עם חלק מהפלטפורמות המקבלות גם תושבים זמניים.
בטחונות: חלק מההלוואות, במיוחד הגדולות יותר, עשויות לדרוש בטחונות כמו ערבים, נכסי נדל"ן או נכסים עסקיים.
מטרת ההלוואה: חלק מהפלטפורמות מגבילות את השימוש בכספי ההלוואה למטרות ספציפיות, כמו מימון עסקי או שיפוץ בית.
מסמכים נדרשים: בדרך כלל נדרשים תלושי משכורת, דפי חשבון בנק, ולעתים גם דוחות כספיים לעסקים.
דוגמאות להלוואות חבריות מהשטח – איך זה קורה בפועל
| פלטפורמה | סכום ההלוואה | תקופה | ריבית שנתית | דרישות ותנאים |
|---|---|---|---|---|
| בלנדר | 50,000 ₪ | 4 שנים | 7.5% | דירוג אשראי 650+, הכנסה של 5,000 ₪+ |
| טריא | 100,000 ₪ | 3 שנים | 6.8% | עסק פעיל שנתיים, מחזור שנתי 500,000 ₪+ |
| BTB | 30,000 ₪ | 2 שנים | 8.2% | גיל 21+, הכנסה של 4,000 ₪+, ללא הגבלות |
| אלפא ביט | 200,000 ₪ | 5 שנים | 5.5% | נכס מניב כבטוחה, LTV עד 50% |
| פאנדבוקס | 80,000 ₪ | 3 שנים | 9% | תכנית עסקית, הכנסות מוכחות |
| קרדיט פלייס | 20,000 ₪ | 18 חודשים | 10.5% | דירוג אשראי 600+, ללא חובות בהוצל"פ |
| ביטוביט | 15,000 ₪ | 1 שנה | 12% | החזקת מטבעות קריפטו כבטוחה |
| לנדינג קלאב | 70,000 ₪ | 4 שנים | 8.5% | הכנסה של 7,000 ₪+, ותק תעסוקתי שנתיים |
| טארגט פיר | 40,000 ₪ | 3 שנים | 9.5% | גיל 25-60, הכנסה של 6,000 ₪+ |
| מימון ישיר P2P | 60,000 ₪ | 5 שנים | 7.2% | דירוג אשראי 680+, ללא עיקולים |
| פיפלפאנד | 25,000 ₪ | 2 שנים | 11% | גיל 21+, הכנסה של 3,500 ₪+, אזרח ישראלי |
| סמארט לנד | 150,000 ₪ | 4 שנים | 6.5% | עסק פעיל 3 שנים, רווחיות מוכחת |
| אינווסטור | 35,000 ₪ | 30 חודשים | 10% | דירוג אשראי 620+, ללא פשיטות רגל |
| פינאנס איט | 10,000 ₪ | 1 שנה | 13% | גיל 18+, הכנסה כלשהי, ת.ז ישראלית |
| גרופלנד | 90,000 ₪ | 5 שנים | 8% | בעלות על עסק, מחזור שנתי 300,000 ₪+ |
זכרו שזו טבלה המציגה מגוון של הלוואות חברתיות עם מאפיינים שונים. יש לציין כי הנתונים הם להמחשה בלבד ועשויים להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולמדיניות של כל פלטפורמה.
האם הלוואות חברתיות והלוואות ללא רווח הן באותו הפורמט או שמדובר בדבר אחר לחלוטין?
הלוואות חברתיות והלוואות ללא ריבית אינן בהכרח אותו הדבר, למרות שיש ביניהן מספר נקודות דמיון. הלוואות חברתיות, הידועות גם כהלוואות עמית לעמית או P2P, הן מודל פיננסי שבו אנשים מלווים כסף לאנשים אחרים באמצעות פלטפורמות מקוונות. הלוואות אלו בדרך כלל כוללות ריבית, אם כי לעתים בשיעורים נמוכים יותר מאשר בבנקים מסורתיים. מטרתן העיקרית היא ליצור אלטרנטיבה למערכת הבנקאות המסורתית ולאפשר גישה למימון לאנשים שעשויים להתקשות לקבל הלוואות מבנקים.
לעומת זאת, הלוואות ללא ריבית הן בדיוק כפי שהשם מרמז – הלוואות שאינן כוללות תשלום ריבית. הלוואות אלו יכולות להינתן במסגרות שונות, כגון בין חברים או בני משפחה, על ידי ארגונים ללא מטרות רווח, או במסגרת תכניות ממשלתיות מסוימות. המוטיבציה מאחורי הלוואות ללא ריבית היא לרוב חברתית או דתית, ומטרתן לסייע לאנשים במצוקה כלכלית מבלי להכביד עליהם בתשלומי ריבית.
בעוד שחלק מההלוואות החברתיות עשויות להיות ללא ריבית, במיוחד אם הן ניתנות במסגרת יוזמות חברתיות מסוימות, רוב ההלוואות החברתיות כן כוללות ריבית כחלק מהמודל העסקי שלהן. מצד שני, הלוואות ללא ריבית אינן בהכרח "חברתיות" במובן של פלטפורמות P2P, אלא יכולות להיות הסדרים פרטיים או תכניות ייעודיות.
לסיכום, בעוד ששני סוגי ההלוואות עשויים לחלוק מאפיינים מסוימים, כמו המוטיבציה לעזור לאחרים או ליצור אלטרנטיבות למערכת הבנקאית המסורתית, הם אינם זהים. הלוואות חברתיות הן מודל רחב יותר שבדרך כלל כולל ריבית, בעוד הלוואות ללא ריבית הן קטגוריה ספציפית של הלוואות שאינן כוללות תשלום ריבית כלל.
💡 הלוואות חברתיות מחברות ישירות בין מלווים ללווים דרך פלטפורמות מקוונות, לרוב עם ריביות תחרותיות ותהליך מהיר יותר מבנקים מסורתיים.
💡 יש בהן סיכון מסוים, אך פלטפורמות רציניות מיישמות מנגנוני הגנה כמו פיזור השקעות ובדיקות אשראי קפדניות. עם זאת, חשוב לזכור שאין ערבות מדינה כמו בבנקים.
💡 יתרונות כוללים תהליך מהיר ונוח, אפשרות לקבל ריביות נמוכות יותר, גמישות בתנאים, ואפשרות לקבל הלוואה גם עבור לווים שמתקשים לקבל הלוואות בנקאיות.
💡 כן, חלק מהפלטפורמות מציעות הלוואות גם ללווים עם דירוג אשראי נמוך, אם כי בדרך כלל בריבית גבוהה יותר ובסכומים נמוכים יותר.
💡 הפלטפורמה בדרך כלל מפעילה הליכי גבייה, כולל פנייה לערבים אם יש. במקרים קיצוניים, הדבר עלול להוביל להליכים משפטיים. למלווים, הסיכון מופחת על ידי פיזור ההשקעה במספר הלוואות.