הלוואה לכל מטרה בלחיצת כפתור
פרטי ההתקשרות
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
מטרת ההלוואה
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
הלוואות למוגבלים בבנק ולבעלי BDI נמוך ושלילי
תוכן עניינים
- האתגר המרכזי לאנשים עם מוגבלות בנק לקבל הלוואה
- פתרונות אפשריים למסורבי בנקים
- האופציות השונות כדלקמן:
- אוכלוסיית יעד ותנאי זכאות
- הסבר כללי על BDI, מה זה, מי קובע אותו, איך זה עובד ומה אומר הניקוד בפועל?
- מה גורם לבנאדם להגיע למצב שהוא מוגבל בבנק וה BDI שלו יורד?
- דרכים יעילות ומוכחות להעלות את רמת ה BDI יחסית די מהר
- אוקיי ומה לגבי הלוואה לללא בדיקת BDI, קיים או מיתוס?
- אוקיי ומה אם שום דבר לא עובד ולא מאשרים לי הלוואה, פונים לשוק האפור?
- הלוואות חוץ בנקאיות לבעלי מוגבלות בבנק ו BDI שלילי- סיכום ומסקנות ברורות
- פירוט וסיכום נקודות מרכזיות
פורטל "כרמל אשראי" מהווה כזירה פיננסית למתן אשראי לאנשים עם הגבלות בבנק אשר כתוצאה מכך מביאות אותו למצב של BDI נמוך ואף שלילי.
לאנשים כאלה לצערנו הרב יותר קשה לקבל אשראי בנקאי ולכן חלקם הגדול מחפש פתרונות פיננסים נוספים לקבלת הלוואה בין אם זה למטרה כללית למחיה, הלוואה לצורך פיתוח עסקי, לחתונה, לקניית רכב או לכל מטרה אחרת.
במאמר הבא נסקר לכם את האפשרויות השונות שיש לאנשים לקבל הלוואה חוץ בנקאית במידה והם עם BDI שלילי ויכולת נמוכה לקבל אשראי מהבנק שלהם בתנאים שהם מחפשים.
האתגר המרכזי לאנשים עם מוגבלות בנק לקבל הלוואה
הגשת בקשה להלוואה עבור אנשים עם הגבלה בנקאית מציבה אתגרים מסוימים, אך קיימות מספר אפשרויות פוטנציאליות שניתן לשקול. ראשית, ניתן לפנות לגופים פיננסיים חוץ-בנקאיים, כגון חברות הלוואות ומוסדות אשראי אלטרנטיביים, אשר עשויים להיות פחות מחמירים בבחינת הרקע הבנקאי של הלקוח. חלופה נוספת היא לבקש הלוואה מקרובי משפחה או חברים קרובים, תוך הסדרת החוב באמצעות הסכם חוזי פורמלי.
כמו כן, ייתכן שניתן לגייס מקורות מימון חלופיים, כגון משכנתא על נכסים קיימים או מכירת נכסים בלתי מוחשיים. בכל מקרה, חשוב לשקול בקפידה את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות ולהעריך את יכולת הפירעון לטווח הארוך, תוך התייעצות עם יועצים פיננסיים מקצועיים במידת הצורך.
העניין הוא שזה אמנם מאתגר אבל עם קצת מאמץ והכרות עם פיננסים ניתן להגיש בקשה להלוואה גם ללא כרטיס אשראי פעיל או מסגרת אשראית גדולה רחבה.
פתרונות אפשריים למסורבי בנקים
בהתמודדות עם דירוג אשראי נמוך והקשיים בקבלת הלוואות מהבנקים, ניתן לפנות למגוון חלופות פוטנציאליות. גופים חוץ-בנקאיים, כגון חברות הלוואות וקרנות אשראי, מתמחים במתן הלוואות לאוכלוסיות בעלות רקע פיננסי מורכב, אך עשויים להציע תנאים פחות נוחים.
חלופה נוספת היא גיוס כספים ממשפחה וחברים קרובים, כאשר החוב מוסדר באופן רשמי. לווים בעלי נכסים יכולים לשקול משכנתא עליהם, או לחלופין, למכור נכסים בלתי מוחשיים כגון זכויות יוצרים או נכסים דיגיטליים. בנוסף, ממשלות ורשויות מקומיות עשויות להציע תוכניות הלוואות מסובסדות לאוכלוסיות מסוימות.
היתרון הוא שהלוואות אלה יורדות בהוראת קבע ישירות מהחשבון ואינן תלויות בכרטיס אשראי, במסגרת או בכל גורם אחר כל עוד אתם יכולים לכסות את התשלומים החודשיים.
בחר איזו הלוואה אתה צריך?
הלוואה לכל מטרה בלחיצת כפתור
פרטי ההתקשרות
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
מטרת ההלוואה
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
לבסוף, עבודה על שיפור דירוג האשראי האישי באמצעות ניהול חכם של חובות והימנעות מחריגות אשראי, עשויה לסייע בהשגת הלוואות בעתיד מגופים מסורתיים יותר. בכל מקרה, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות של כל חלופה ולהתייעץ עם יועצים פיננסיים מנוסים לקבלת החלטה מושכלת.
האופציות השונות כדלקמן:
👈 חלופה אלטרנטיבית: גופים חוץ-בנקאיים, כגון חברות הלוואות וקרנות אשראי, המתמחים במתן הלוואות לאוכלוסיות בעלות רקע פיננסי מורכב.
👈 מקורות משפחתיים: גיוס כספים ממשפחה וחברים קרובים, כאשר החוב מוסדר באופן רשמי.
👈 משכון נכסים: לווים בעלי נכסים יכולים לשקול משכנתא עליהם.
👈 מכירת זכויות: מכירת נכסים בלתי מוחשיים כגון זכויות יוצרים או נכסים דיגיטליים.
👈 תוכניות ממשלתיות: ממשלות ורשויות מקומיות עשויות להציע תוכניות הלוואות מסובסדות לאוכלוסיות מסוימות.
👈 שיפור דירוג אשראי: עבודה על שיפור דירוג האשראי האישי באמצעות ניהול חכם של חובות והימנעות מחריגות אשראי.
👈 ייעוץ מקצועי: התייעצות עם יועצים פיננסיים מנוסים לקבלת החלטה מושכלת.
פרטי ההתקשרות
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
מטרת ההלוואה
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
אוכלוסיית יעד ותנאי זכאות
להלן טבלה עם 15 גופים שונים המעניקים היום במשק הישראלי הלוואות לאנשים עם מוגבלויות בנקאיות ודירוג אשראי שלילי (BDI), לפי הפרמטרים הבאים: אוכלוסיית יעד, סכומי הלוואה אפשריים, תנאי זכאות והגשת בקשה, ריבית ממוצעת, פריסת תשלומים והערות נוספות.
| אוכלוסיית יעד | סכומי הלוואה אפשריים | תנאי זכאות והגשת בקשה | ריבית ממוצעת | פריסת תשלומים ממוצעת | הערות נוספות |
|---|---|---|---|---|---|
| משפחות ברמה סוציו-אקונומית נמוכה | 10,000-100,000 ₪ | אישור הכנסה, בדיקת חובות, הגשה מקוונת | 12%-18% | 12-36 חודשים | דרישות גמישות למוגבלי בנק |
| בעלי עסקים קטנים | 50,000-500,000 ₪ | תוכנית עסקית, בטוחות, הגשה פרונטלית | 10%-16% | 24-60 חודשים | דרישות אשראי מקילות לעסקים קיימים |
| חיילים משוחררים ונכים צה"לים | 20,000-250,000 ₪ | אישור שירות צבאי, הגשה מקוונת | 8%-14% | 18-48 חודשים | תוכניות ייחודיות לנכי צה"ל |
| סטודנטים | 10,000-150,000 ₪ | אישור לימודים, ערב או בדיקת אשראי | 10%-16% | 12-36 חודשים | דרישות אשראי מקילות לסטודנטים |
| הורים יחידים | 25,000-200,000 ₪ | אישור הכנסה, הגשה מקוונת | 14%-20% | 24-48 חודשים | תנאי פרעון גמישים להורים יחידים |
| עולים חדשים | 30,000-250,000 ₪ | אישור מעמד אזרחי, בדיקת חובות | 12%-18% | 18-48 חודשים | סיוע בתיעוד ובחסמי שפה |
| אנשים עם מוגבלויות | 50,000-300,000 ₪ | תיעוד מוגבלות, הגשה מקוונת | 10%-16% | 24-60 חודשים | התאמות ייחודיות למוגבלים |
| קשישים (מגיל 65) | 20,000-150,000 ₪ | אישור גיל, בדיקת חובות | 8%-14% | 18-36 חודשים | דרישות הכנסה מקילות לגימלאים |
| עמותות וארגונים ללא כוונת רווח | 100,000-1,000,000 ₪ | תוכנית עסקית, דוחות כספיים, הגשה פרונטלית | 6%-12% | 36-84 חודשים | הלוואות על בסיס ייעוד הארגון |
| פושטי רגל לשעבר | 10,000-100,000 ₪ | תיעוד פשיטת רגל, בדיקת חובות | 18%-24% | 12-36 חודשים | תוכניות לשיקום אשראי |
| חקלאים ובעלי משקים חקלאיים | 100,000-2,500,000 ₪ | תוכנית עסקית חקלאית, בטוחות, הגשה פרונטלית | 6%-10% | 36-120 חודשים | מומחיות בהלוואות חקלאיות |
| מחזיקי חובות לאיחוד | 50,000-500,000 ₪ | תוכנית איחוד חובות, בדיקת אשראי | 12%-18% | 24-60 חודשים | סיוע בייעוץ חובות ותקציב משק הבית |
| זוגות צעירים לרכישת דירה ראשונה | 500,000-3,000,000 ₪ | תשלום מקדמה, אישור הכנסה, בדיקת אשראי | 4%-8% | 180-360 חודשים | משכנתאות ייעודיות לזוגות צעירים |
| בעלי דירוג אשראי נמוך | 10,000-150,000 ₪ | ללא בדיקת אשראי, אישור הכנסה, הגשה מקוונת | 22%-28% | 12-36 חודשים | ריביות גבוהות ללווים בסיכון גבוה |
| עסקים חדשים ומתחילים | 100,000-1,000,000 ₪ | תוכנית עסקית, בטוחות, הגשה פרונטלית | 12%-18% | 36-72 חודשים | גמישות בהלוואות לעסקים חדשים |
הלוואה לכל מטרה בלחיצת כפתור
פרטי ההתקשרות
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
מטרת ההלוואה
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
הסבר כללי על BDI, מה זה, מי קובע אותו, איך זה עובד ומה אומר הניקוד בפועל?
ה-BDI (דירוג נתוני האשראי הבנקאי) הוא ציון המשקף את רמת האשראי שלך בישראל. הציון הזה נקבע על ידי חברת דירוג האשראי הישראלית – החברה למשכונתאות ולניהול סיכוני אשראי.
הניקוד של ה-BDI נע בין 100 (הנמוך ביותר) ל-1000 (הגבוה ביותר). להלן פירוט של טווחי הניקוד ומשמעותם:
כך שניקוד מתחת ל-600 נחשב לנמוך ומצביע על סיכון אשראי גבוה. ניקוד בין 601-780 נחשב בינוני עד טוב. וניקוד מעל 780 נחשב לדירוג אשראי טוב עד מצוין עם סיכון נמוך.
הדירוג נקבע על סמך היסטוריית האשראי שלך, גובה החובות, עמידה בתשלומים, מספר הלוואות ומסגרות אשראי פתוחות ועוד פרמטרים רלוונטיים.
| טווח ניקוד | הערכה |
|---|---|
| מתחת ל-400 | דירוג אשראי נמוך מאוד – סיכון אשראי גבוה |
| 400-600 | דירוג אשראי נמוך – סיכון אשראי גבוה |
| 601-660 | דירוג אשראי בינוני – סיכון אשראי בינוני |
| 661-780 | דירוג אשראי טוב – סיכון אשראי נמוך |
| 781-1000 | דירוג אשראי מצוין – סיכון אשראי נמוך מאוד |
מה גורם לבנאדם להגיע למצב שהוא מוגבל בבנק וה BDI שלו יורד?
יש מספר גורמים עיקריים שעלולים לגרום לאדם להגיע למצב של הגבלה בנקאית ודירוג אשראי נמוך (BDI שלילי) החריג אינו נדיר במיוחד ומשקף התנהלות פיננסית לא מיטבית במהלך השנים המצטברת לבעיה משמעותית הגורמים העיקריים הם חריגות חוזרות מהמסגרות האשראי ואי-עמידה בתשלומים בזמן החזרים לא סדירים של הלוואות והיעדר יכולת להחזיר חובות.
בשוק של היום, בגלל שיש המון אנשים שהם מוגבלים בבנק ובעלי BDI שלילי, המדינה והגופים הפיננסים השונים פתחו אפשרויות שונות למקורות מימון אפשריים כדי לתת מענה ופתרון לאותן קבוצות של האוכלוסיה.
כל זה ועוד יוצר רושם שלילי בדירוג האשראי משבר כלכלי אישי כגון אובדן מקור הכנסה או הוצאות בלתי צפויות גבוהות מאוד עלולים להכשיל גם את הממושמעים ביותר בניהול הכספים האישיים פשיטת רגל היא אירוע טראומטי שפוגע קשות בדירוג וגורר הגבלות בנקאיות ארוכות טווח החזרים לא סדירים של משכנתאות והחזקת חובות גבוהים למשך תקופה ממושכת מהווים גורמי סיכון נוספים להידרדרות במצב האשראי.
דרכים יעילות ומוכחות להעלות את רמת ה BDI יחסית די מהר
ובכן ישנם מספר דרכים לשפר את רמת ה BDI והאמינו לנו שזה יכול לקרות מהר ככל הניתן.
לבנקים ולחברות האשראי יש אינטרס ברור לתת לכם אשראי הם פשוט לא סומכים עליכם מספיק במידה ואתם תמיד נמצאים בפיגור בתשלומי הלוואות וכולי.
להלן כמה דרכים מוכחות לשיפור ה BDI די מהר גם:
- ניהול מושכל של כרטיסי אשראי – שמירה על יתרות נמוכות, תשלום עבור כל עסקה ותשלום מלא של החוב בכל חודש
- פרעון החובות בעלי הריבית הגבוהה ביותר תחילה – מיקוד בהחזר החובות בעלי הריביות הגבוהות ביותר כדי לחסוך בעלויות מימון
- התקשרות עם חברת שיקום אשראי מקצועית – חברות אלו יכולות לסייע בניהול תהליך שיקום האשראי ולהגיע להסדרים עם הנושים
- בקשת מחיקת חובות ישנים – לאחר תקופה מסוימת, ניתן לבקש מחיקת חובות ישנים מהרישום האשראי, מה שישפר את הדירוג
- הימנעות מפתיחת חשבונות ומסגרות אשראי חדשות – כל פעולה חדשה עלולה להכביד על הדירוג בטווח הקצר
- תיקון שגיאות ברישום האשראי – יש לאתר ולתקן כל שגיאה או רישום שגוי ברישום האשראי האישי
- הקפדה על תשלום החשבונות השוטפים במלואם ובזמן – תשלום מלא ועקבי של חשבונות בזמן משפר את דירוג האשראי.
אוקיי ומה לגבי הלוואה לללא בדיקת BDI, קיים או מיתוס?
ההלוואה ללא בדיקת BDI אכן קיימת, אך היא אינה נפוצה במיוחד בקרב הגופים הפיננסיים המוסדיים בישראל. רוב הבנקים, קרנות ההלוואות וחברות האשראי האחרות מבצעות בדיקת אשראי שגרתית על מנת להעריך את רמת הסיכון של הלווה הפוטנציאלי לפני אישור ההלוואה.
עם זאת, קיימים גופים מסוימים שמציעים הלוואות ללא בדיקת BDI, אך הדבר מיועד בעיקר ללווים בסיכון גבוה שאינם עומדים בקריטריונים המקובלים. גופים אלו ממתנים את הסיכון הגבוה באמצעות ריביות גבוהות יותר, דרישות בטחונות, קבלת ערבים וכדומה.
הלוואות אלו נפוצות יותר בקרב חברות הלוואות פרטיות קטנות או גופים לא מוסדיים. הן גם נפוצות יותר לגבי הלוואות לסכומים נמוכים יחסית, בדרך כלל עד כמה עשרות אלפי שקלים.
יש לזכור כי ככל שגובה ההלוואה עולה, כך הסיכון הפיננסי עבור הנותן האשראי גדל, וההסתמכות על ניקוד האשראי נעשית חיונית יותר לצורך הערכת הסיכונים. לכן, הלוואות ללא בדיקת BDI נדירות מאוד בהלוואות גבוהות או משכנתאות.
בסופו של דבר, ההחלטה להעניק הלוואה ללא בדיקת אשראי נשארת בידי הגוף המלווה ומבוססת על שיקולים עסקיים פנימיים. עם זאת, מדובר במהלך לא שגרתי ובעל סיכון גבוה יותר.
אוקיי ומה אם שום דבר לא עובד ולא מאשרים לי הלוואה, פונים לשוק האפור?
שוק האשראי האפור הוא בשום אופן לא אופציה שאנשים צריכים לשקול, גם אם הם נתקלים בסירובים חוזרים מהגופים הפיננסיים המוסדיים והחוקיים. שוק האשראי האפור הוא לא רק פעילות בלתי חוקית, אלא גם מסוכנת ביותר ועלולה להוביל להסתבכויות קשות וארוכות טווח. מדובר בגורמים פליליים, לא פעם קשורים לארגוני פשיעה, אשר מנצלים את מצוקתם של אנשים ומציעים הלוואות תמורת תנאים עינויים ושיטות גבייה אלימות שעלולות לסכן את חייהם.
הריביות בשוק האפור הן עתק, החובות גדלים במהירות וקיים סיכון להיכנס למעגל אינסופי של חובות ועבדות לגורמים העבריינים. על אף שזו עשויה להיראות כחלופה מתקבלת על הדעת לאנשים חסרי אופציות אחרות, שוק האשראי האפור הוא מקור אסון המוביל לקריסה כלכלית ואף לסכנת חיים. תמיד עדיף לנצל את כל האפשרויות החוקיות והלגיטימיות, גם אם הן כרוכות בקשיים, ולא להיכנס בשום אופן למעגל קטלני של הלוואות פיראטיות ולא חוקיות. שמירה על המסגרות החוקיות היא התנאי ההכרחי לחיים בטוחים ומכובדים.
הלוואות חוץ בנקאיות לבעלי מוגבלות בבנק ו BDI שלילי- סיכום ומסקנות ברורות
סיכום והמלצות לגבי הלוואות חוץ בנקאיות לאנשים עם מוגבלות בנקאית ודירוג אשראי נמוך (BDI שלילי):
למרבה הצער, קיימת תופעה לא מבוטלת של אנשים הנתקלים בקשיים לקבל הלוואות בבנקים עקב מוגבלות בנקאית או דירוג אשראי ירוד. מצב זה יכול להיווצר עקב גורמים שונים כגון חריגה חוזרת ממסגרות אשראי, אי-עמידה בתשלומים, פשיטת רגל, משבר כלכלי אישי וניהול לקוי של הכספים האישיים. משפחות וחילים משוחררים נכים נמצאות לעיתים במצב זה.
עבור אנשים במצב זה, נפתחת חלופה של הלוואות חוץ בנקאיות ממגוון גופים ומוסדות שונים – חברות הלוואות פרטיות, קרנות אשראי, גופים קהילתיים, עמותות ללא כוונת רווח ואפילו גיוס כספים מקרובים תוך הסדרה חוזית. אמנם אפשרויות אלו קיימות, אך הן כרוכות במחיר גבוה בדרך כלל והסיכון הגלום בהן אינו מבוטל.
ההלוואות החוץ בנקאיות נושאות ריביות גבוהות משמעותית מאלו של הבנקים, ועלויות המימון מטילות נטל כספי משמעותי על הלווה. כמו כן, תנאי הזכאות והבטוחות הנדרשות קשיחים יותר, והתהליך הבירוקרטי ארוך ומסורבל. לעיתים קרובות נדרשת הצגת תוכנית החזר מפורטת וישנן דרישות נלוות כגון קבלת ערבים. אין ספק שחלופה זו מיועדת לאוכלוסיות בעלות סיכון אשראי גבוה.
עם זאת, עבור מי שממוצה את הדרכים המקובלות של המערכת הבנקאית, הלוואות חוץ בנקאיות הן לעיתים הדרך היחידה להשיג מקור מימון ולפתור משבר כלכלי זמני או לממש יעדים פיננסיים חשובים. ככל שהסכום הנדרש נמוך יותר, כך המחיר המשולם נמוך יותר והסיכונים נשארים בגבולות הסבירים. לפיכך, במקרים מסוימים מדובר בחלופה הגיונית הנשקלת בזהירות תוך התייעצות עם יועצים מקצועיים ובדיקה מדוקדקת של כלל התנאים.
כל מצב נבחן לגופו, אך בסופו של יום, הלוואות חוץ בנקאיות עבור בעלי מוגבלות בנקאית ודירוג אשראי נמוך אינן חלופה נוחה, פשוטה או זולה. עם זאת, לעיתים זוהי הדרך היחידה להשיג נזילות ולהתקדם בדרך החיים למרות המגבלות. הכלל הקריטי הוא בחינה מעמיקה של כלל החלופות, הקפדה על קריאת האותיות הקטנות וחתימה רק על תנאים המקובלים ואינם יוצרים נטל בלתי נסבל או מעמיסים סיכונים בלתי סבירים על הלווה.
היתרון שלנו שאנחנו יכולים לעזור לכם ולכוון אתכם למציאת הלוואה חוץ בנקאית באישור מיידי שלא תלויה במסגרת הבנקאית שלכם באופן יחסית מהיר, פשוט פנו אלינו ואנחנו נסייע.
פירוט וסיכום נקודות מרכזיות
- לאנשים עם מוגבלות בנקאית או דירוג אשראי נמוך, קיימת חלופה של הלוואות חוץ בנקאיות ממקורות שונים כגון חברות הלוואות פרטיות, קרנות אשראי, גופים קהילתיים ועוד.
- הלוואות אלו כרוכות בעלויות גבוהות יותר מהלוואות בנקאיות – ריביות גבוהות, דרישות בטחונות קשיחות יותר, הליכים בירוקרטיים ארוכים.
- הן מיועדות לאוכלוסיות בסיכון אשראי גבוה ונחשבות יקרות ומסוכנות יחסית.
- עם זאת, לעיתים זוהי החלופה היחידה להשגת נזילות במצבים מורכבים.
- חשוב לבדוק את כל התנאים ביסודיות, להיוועץ ביועצים מקצועיים ולוודא שהעלויות והסיכונים סבירים.
- בסכומים נמוכים יחסית, הסיכונים נמוכים יותר והחלופה עשויה להיות הגיונית.
- ככלל, הלוואות חוץ בנקאיות אינן פתרון פשוט או זול, אך לעיתים הכרחי למרות המגבלות
הלוואות אלו יקרות משמעותית יותר מהלוואות בנקאיות רגילות. הריביות גבוהות בהרבה ועשויות להגיע עד כ15-20% בממוצע.
רוב הגופים החוץ בנקאיים עדיין מבצעים בדיקת אשראי, אם כי בקריטריונים מקלים יותר. הלוואות ללא בדיקת אשראי קיימות אך נדירות יחסית.
הסכומים נעים מאלפי שקלים בודדים ועד מאות אלפי שקלים, תלוי ביכולת הפירעון של הלווה ובבטוחות שהוא מעמיד.
התהליך בדרך כלל ארוך ומסורבל יותר מאשר בבנקים, ועשוי לארוך שבועות ארוכים עד חודשים בודדים.
הסיכונים הם עלויות מימון גבוהות, תנאי פירעון קשיחים, סיכון אבדן הבטוחות שהועמדו, והסתבכות בחובות כבדים לתקופה ארוכה.