אם יש לכם כספים בקופת גמל אתם ודאי יודעים כי הם זוכים להטבות מס משמעותיות מהמדינה. בישראל, המדינה מעודדת חיסכון של כספים דרך קופות הגמל לשכירים ולעצמאים – עצמאי מפריש לעצמו ואילו בקופת השכיר, יש למעביד השתתפות משמעותית בחיסכון.
משיכה מקופת הגמל – פגיעה בפנסיה
אלא מה? לעיתים המפקידים בקופת הגמל (להלן העמיתים) זקוקים לכספים ואינם מסוגלים לקבל הלוואה מהבנק או מגורמים חוץ בנקאיים – בדרך כלל משום שאין להם ערבויות ובטחונות מתאימים.
במצב זה הם לעיתים מושכים את הכספים מהקופה – פעולה הפוגעת משמעותית בחיסכון הפנסיוני שלהם ובהטבות המס החלות על החיסכון והקבועות בחוק.
הפיתרון – הלוואה מקופת הגמל
הכסף שלכם בקופת הגמל חשוב לעין ארוך ומהווה את הערובה לביטחונכם הכלכלי בעתיד. עליכם לדעת כי יש חלופה לפתיחה של קופת הגמל והיא הלוואה מקופת הגמל. רעיון ההלוואה הוא פשוט: במקום לשחרר כספים מהקופה ולפגוע בעתיד הפנסיוני שלכם, עדיף לכם לקחת הלוואה כאשר הכספים מהקופה מהווים ערבות להחזר ההלוואה.
היתרון הוא שאין צורך בערבים והריבית המקובלת בהלוואה כזו היא אטרקטיבית יחסית. בנוסף, קופת הגמל אינה גובה עמלות כל לקיחת ההלוואה (בניגוד לבנקים).
ההליך לקבלת ההלוואה פשוט: פונים לחברה המנהלת את קופת הגמל ומגישים בקשה להלוואה – אין צורך להמציא נתונים כגון שכר, אישורים מהבנק וכו'. כאמור, היתרון המרכזי הוא שאין פגיעה בחיסכון הפנסיוני והעמית ממשיך להעביר כספים ולהגדיל את תוכנית החיסכון שלו.
אם ברצונכם בהלוואה מקופת הגמל, דעו כי עליכם לצבור ותק של לפחות שלוש שנים בקופה. ההלוואות ניתנות לפרקי זמן של עד 5 שנים כאשר צורות הפירעון שלהן הן כאלה המקובלות בשוק הפיננסי הבנקאי והחוץ בנקאי – החל מפירעון חודשי של הקרן והריבית ועד להלוואת בלון בה כלל סכום ההלוואה נפדה בתום תקופה ההלוואה (כנגד ערבויות מתאימות כמובן).